很多人申请的房贷利率可能比较高，因此对房贷利率下降就格外关心，那么房贷利率从什么时候开始降的呢？其实要区分住房公积金贷款和商业性住房贷款，也要看房贷利率下降是指普遍的定价下降，还是指不同客户实际执行的房贷利率下降。

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房贷利率从什么时候开始降的？

1、住房公积金贷款

从2022年10月1日开始，人行统一将首套房贷利率下降0.15个百分点，二套房贷利率维持不变。

下降后的公积金房贷利率如下：

（1）首套房：1-5年2.6%，6-30年3.1%。

（2）二套房：1-5年3.025%，6-30年3.575%。

若2022年10月1日以前，有些人已经申请了公积金贷款且贷款尚未结清，那么一般是从2023年1月1日开始按下降后的新利率执行。

2、商业性住房贷款

从2022年5月15日开始，人行将首套房贷款利率下限调整为同期LPR-0.2%，二套房贷款利率下限维持同期LPR+0.6%不变。部分住房销量不太好的城市，可自主取消这个利率下限，即房贷利率可能下降更多。

由于LPR是一个变量，每月20日会更新一次，可能变高、变低或不变，因此商业性房贷利率下限也是浮动的。以2023年7月20日更新的LPR为例，下降后的房贷利率下限是：

（1）首套房：1年期3.35%起，5年期以上4%起。

（2）二套房：1年期4.15%起，5年期以上4.8%起。

LPR只有1年期和5年期以上这两个品种，若是1年以内、1-5年的房贷，那么贷款利率参考哪个品种的LPR定价由银行自行决定。

若房贷利率下降以前，有些人已经申请了个人住房贷款且贷款尚未结清，那么可以选择转换为LPR浮动利率定价，这样实际执行的房贷利率就可以在重定价日后随参考的LPR下降而下降。

很多存量房贷的重定价日可能是每年的1月1日，重定价周期是一年，参考的是12月20日更新的相应品种LPR，因此存量房贷利率实际执行利率下降的时间就是每年1月1日以后，然后一整年保持不变，再到次年1月1日根据参考的LPR变化而调整。

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